40歲的你，離「財務自由」還有多遠？

由國外開始流行的「財務自由，提早退休 (FIRE)」運動近年在不少年輕一代盛行，一個個KOL分享如何在30歲出頭達致財務自由的心得，讓人眼花繚亂、羡慕不已，尤其對於已經在職場打滾十幾二十年、背負重任的中流砥柱們。

對於邁入不惑之年的投資者而言，如果還未有完整的退休理財計劃，可能需要用更多時間思考應如何策劃自己的人生下半場。首先要考慮一個最核心的問題——我們到底需要多少錢才能安心退休？「財務自由」到底有多貴？

退休這筆數點「算」？

相信大家多半估算過自己的每月以至每年度生活開支，但是否嘗試過計算自己的退休後生活開支——估算一下到底需要擁有多少財富或收入，才能讓我們安枕無憂地退休？雖然計算邏輯大致相同，但後者實際操作起來卻複雜得多。這是因為退休後收入可能變得不穩定，我們也容易低估自己的退休後的實際開銷，亦可能面臨一些意想不到的大額支出，例如突發疾病等意外情況。另外，如果想更早退休， 比如在50歲前退休，我們就需要為更長的退休生活階段準備更多的財富，不要忘記相對60歲甚至更晚退休，退休金亦會相應較少。

根據上述問題梳理自己的退休開支後，我們可以將自己/家庭的預計開支逐項列出並進行分類，然後預算每種類型要花費多少。這將説明我們確定退休後每月需要多少收入，才能滿足每月平均開支，以及所需「應急錢」。

常見的三大退休開支分類

必要支出

指不管退休與否，為了維繫日常生活，包括日常飲食、居住、交通、醫療保健等所需的開支。

根據政府統計處的資料顯示¹ ，2020年香港住戶每月平均開支約3萬港元, 其中必需開支約2萬元。這意味著在未考慮通脹的前提下，也要確保退休收入足以維持此基本生活開銷。當然，下列平均支出水平可能與很多人的實際情況並不符合，尤其在香港房屋相關開支差距很大，而且醫療保健支出也很可能因為年齡的增長而增加，我們可參考相關比例來估算自己的實際開銷。

非必需支出

這類支出可提高個人的生活質素，但並非必需，包括電影娛樂、節慶聚餐、個人愛好、名牌、旅遊度假、禮物、健身美容等等。這部分是在必要支出之外的額外開支，但是由個人掌控的，亦隨著如果有需要，我們可以適度減低或調整這部分消費。

一次性支出

在退休後，雖然一般而言我們的大部分相關收入都將用於支付每月的必要開支，但亦不時會需要一次性支出的特殊情況，例如孩子的婚禮、孫輩的教育、各種緊急情況（如房子需要維修或裝修）等。

通過提前規劃這些潛在的流動資金需求，並將這些「應急錢」納入預算，可以避免自己在遇到上述情況時驚慌失措，也不至於必須削減自己的日常支出來彌補一次性支出。例如，有樓一族要考慮家居維修、或其他意外費用；而有車一族則需要計畫好每年所需的維修費用。

密切監察開支，及時調整方案

總體而言，比起簡單套用各種網路流傳的公式，得出一個讓人望而卻步的天文數字，根據個人的實際情況來推算退休預算也許很麻煩，但更切合個人實際情況和需要。